Информация для страхователей

Объектом страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью. 
Страхование жизни связано со следующими рисками:
-  смерть страхователя (застрахованного лица);
-  окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию по возрасту;
-  дожитие страхователя до окончания срока страхования или обусловленного договором возраста. 
Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно.  
Многообразие видов страхования жизни связано с конкретным страховым интересом страхователя при заключении договора. Так, интерес страхователя в обеспечении своего уровня доходов при выходе на пенсию предполагает заключение договора страхования «на дожитие» до пенсионного возраста с выплатой ежемесячных или ежегодных сумм (пенсий) страховщиком. 
Интересы страхователя в обеспечении имущественных интересов членов семьи в случае его смерти предполагает заключение договора страхования, предусматривающего страховую выплату также в виде периодических сумм или единовременно. 
Широко распространены договоры страхования жизни не самих страхователей, а третьих лиц. 
Страхование жизни выполняет как защитную функцию, так и функцию сбережения и накопления денежных средств.

Договоры смешанного страхования жизни предусматривают наличие в одном договоре страхования покрытие нескольких несовместимых рисков. Традиционно такой договор смешанного страхования жизни представляет страхователю страховое покрытие на случай смерти от любой причины в течение срока действия договора, при дожитии до окончания срока действия договора и в случае временной или постоянной утраты трудоспособности.  
Выплаты по такому договору производятся независимо от наличия выплат по обязательному социальному страхованию или обеспечению. Поэтому страхователь, например, при установлении инвалидности вследствие несчастного случая на производстве имеет право на получение пенсии по инвалидности в рамках обязательного пенсионного страхования, выплат по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также выплат по договорам смешанного страхования жизни.

В рамках программ по страхованию жизни можно застраховать ребенка для создания гарантированных накоплений к совершеннолетию, окончанию ВУЗа или свадьбе. Эти программы, как правило, кроме гарантий определенных финансовых накоплений для ребенка могут содержать дополнительные опции позволяющие страховать такие риски как несчастный случай, наступление инвалидности по любой причине, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания. При этом многие программы предусматривают участие в дополнительном инвестиционном доходе страховых компаний. 
Построенные на общей основе, каждая из программ по страхованию жизни ребенка может иметь свои особенности. Так, например, при страховании детей к бракосочетанию в случае смерти страхователя в период действия договора страхования договор продолжает действовать без дальнейшей уплаты взносов и дает право застрахованному лицу на получение полной страховой суммы при вступлении в брак. В случае наступления в период действия договора страхования смерти застрахованного лица договор страхования прекращается, страхователю возвращаются все уплаченные взносы. 
При накопительном страховании ребенка к совершеннолетию, в котором страхователями, чаще всего, являются родители, в случае смерти страхователя в период действия договора необходимо искать нового плательщика взносов. Как вариант, может рассматриваться страхование жизни плательщика страховых взносов, которое могло бы позволить в случае смерти страхователя освободить договор от уплаты остальных взносов.

Разновидностью страхования жизни является также страхование аннуитетов (страхование ренты, пенсионное страхование), поскольку в данном случае также возникают обязательства страховщика по выплате страхового обеспечения при дожитии страхователя или застрахованного лица до возраста, определенного договором страхования. Наиболее распространенным видом страхования аннуитетов является страхование дополнительной пенсии. 
Целью пенсионного страхования является защита имущественных интересов застрахованных, связанных с жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Эти договоры заключаются в трудоспособном возрасте и призваны обеспечить старость или при определенных обстоятельствах максимально возможное сохранение того уровня доходов, который был в период трудовой деятельности. Договоры страхования аннуитетов могут заключаться и в пользу третьих лиц.  
Договоры страхования аннуитетов могут заключаться в отношении целого коллектива (или его части). Как правило, такие договоры заключаются работодателями в пользу работников. Значительное количество застрахованных при данном виде страхования позволяет снизить размеры страховых тарифов и таким образом сделать страхование более доступным. 
В данном виде страхования у страховщика, при наступлении срока, установленного в договоре страхования, возникают обязательства при выплате застрахованному страхового обеспечения, как правило, в фиксированной сумме в течение установленного договором периода времени, т.е. своего рода «ренты» на накопленный резерв страховых взносов. 
На практике применяются различные условия страхования аннуитетов. Так, например, немедленный пожизненный аннуитет предполагает уплату страховых взносов единовременным платежом. При этом страховые выплаты также начинаются немедленно. При отложенном пожизненном аннуитете страховые взносы могут выплачиваться как единовременным взносом, так и в рассрочку. Однако такой договор всегда предусматривает наличие выжидательного периода между окончанием периода уплаты страховых взносов и началом выплаты аннуитетов. В нем, как правило, предусматривается выплата выкупной суммы в случае смерти застрахованного в выжидательный период. Повременный аннуитет может быть как немедленным, так и отсроченным. Однако страховые выплаты в данном случае производятся ограниченный период времени. 
Основные условия страхования аннуитетов могут быть дополнены условием участия в прибыли страховщика, а также страхованием от несчастных случаев.